不同年龄段的小孩，该买什么样的保险？这里有最完整的策略

很多宝妈都很关心宝宝的保险，但很少有人清楚地知道如何为宝宝建立完善的保障体系。事实上，即使是儿童，在不同的年龄阶段，需要考虑的保障重点也会有所不同。

那么，对于不同年龄段的宝宝，宝妈们应该有什么样的保护策略呢？

0~3个月：儿童医保不容忽视。

28天以内出生的婴儿不能买商业保险，因为保险公司要规避先天性疾病的风险。但是有一种保险是可以一出生就投保的，那就是少儿社保。

少儿社保是国家福利保险，可以为宝宝提供最基本的医疗保障，性价比很高。如果宝宝在出生三个月内办理了儿童社保，从出生之日起就可以享受医保待遇，所以建议马宝在这段时间内完成申请。

0~6岁：疾病保障最重要。

0-6岁的孩子处于学龄前阶段，身体发育尚未完善，很难抵御疾病的侵袭。此外，儿童重大疾病高发的趋势越来越明显。据统计，恶性肿瘤高发儿童在0-4岁的发病率最高。所以家长首先要考虑医疗险和重疾险的配置。

因为越年轻投保重疾险，费率越低，所以给孩子买重疾险越早越好，只要宝宝满月就行。给宝宝购买重疾险时，要注意保额至少50万元。一般可以选择定期重疾，注意白血病、脊髓灰质炎、重症手足口病等儿童特定重疾的保障是否全面。

鉴于住院医疗风险费用相对较高，建议马宝购买百万高免赔额医疗保险，解决中大型疾病医疗费用报销问题。

0~3岁的孩子，免疫系统尚未完善，经常生病。对于这种小病，一般建议马宝自留风险。如果家庭经济条件一般，不能完全抵御小病带来的经济风险，或者想更全面的覆盖医疗费用，那么不妨购买低免赔额的医疗保险作为补充，既能报销低医疗费用，又能做好分段保障。

3-6岁的孩子开始进入幼儿园，这个阶段生病的概率相对降低。只能保留高免赔额的医疗保险，酌情增加意外险的保障，以应对孩子不时的磕磕碰碰。

6~14岁：意外险必不可少。

6岁以上的孩子已经开始上学了。这个年龄段的孩子比较调皮好动，但是缺乏自我保护能力和危险感知能力。交通事故、溺水、跌倒等意外伤害风险较高。所以，现阶段的少儿保险更应该注重意外险的补充。

儿童意外险的重点是意外医疗。选择产品时，意外医疗费用的保障金额应在1万元以上，免赔额低或无免赔额、报销范围广的产品为好。

但意外身故的保障也没必要太在意，因为未成年人身故保额是有限制的：10周岁以下，不超过20万；10到18岁，不超过50万。

对于学龄儿童来说，保证学生在校期间的安全和健康，也是一个很好的福利。这种保险保费低，保障责任广，通常包括意外伤害、意外医疗、住院和重大疾病。虽然每个保障额度不高，但也可以作为意外险和医疗险的补充，尤其是在小微疾病的医疗方面。

此外，如果担心这个年龄段的孩子过于调皮，在外出闯祸时对他人造成伤害或损失，也可以酌情选择购买目前市面上的“熊孩子险”，转移监护人的责任风险。

10~17岁：重疾、医疗、意外综合保障。

青少年和儿童

至于强制储蓄型的理财型保险，比如教育基金，如果宝妈们在合理配置基本保障后，还有充裕的预算，再考虑是否购买。