学生儿童安全非小事，少儿意外险应是“刚需”

根据国家儿童安全组织的数据，意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。孩子从床上跌落、误食危险品、烫伤、触电、窒息、溺水、交通事故，都是每个孩子成长过程中需要防范的风险。

很多家庭在有了孩子之后开始重视保险。父母对孩子的爱是天生的冲动，往往会做出超出理智的事情。他们总想一直看着他，生怕出一点差错。

但是，父母毕竟不是超人，不可能给孩子360度无死角的保护。孩子慢慢长大，好奇心强，不会保护自己，发生意外的几率比较大。给孩子买一份意外险也是非常有必要的。

给孩子买保险的顺序，第一位一定是医疗保险，其次是意外险。孩子发生意外的概率远高于特定疾病。所以意外险一定要优先于重疾险和少儿医疗保险。

市面上的意外险那么多，一不小心就可能掉进“坑”里。你花了钱，还没给孩子买合适的保险产品。应该如何给孩子买意外险？

儿童意外险主要是针对18岁以下儿童的一种保险形式。儿童意外险的保费一般都不贵。事故发生时每年只需几百元就能获得相应的保险赔偿，普通家庭也能承受。

比如选择一份儿童意外险？

意外身故/身故：对于成年人来说，意外身故/身故一定要选择保额高的产品，但对于10岁以下的儿童，由于国家对身故赔偿的限制，保额并不是特别关注的重点。

意外医疗额度：所有意外都要治疗，所以意外医疗也是关键。好的意外险一定是免赔额越低越好，报销比例越高。

目前市面上大部分产品的意外医疗都在社保报销范围内，部分优秀产品还包含了社保外用药物。

不要太在意续保：几乎所有的意外险都不是健康告知，想买就买，所以不建议买长期意外险。

不要太在意意外津贴：也有很多家长为了每天200元的意外津贴，选择购买昂贵的产品。其实意外住院津贴只是起到了锦上添花的作用。千万不要为了高额津贴而本末倒置。

给孩子买意外险需要注意什么？

首先是保障范围。在为孩子选择意外险时，最好购买涵盖烧烫伤、摔伤、气管异物等孩子常见意外的综合保险。

孩子未成年，每年意外烫伤烧伤的孩子不在少数，治疗时间长，治疗费用高。一旦发生烧伤，基本上可以毁掉一个家庭。

其次，少儿意外险有保额限制，少儿意外险最高保额只能保障到20万。有很多家长想给孩子全面的保障，想多买几种。因为保额有限，没必要越买越多。

对于意外身故的保障，10岁以下身故赔偿不能超过20万，10至18岁身故赔偿不能超过50万。重疾险可以赔付100万，没有上限。

最后一点是看责任免除。保险公司承保的时候也会考虑自身的风险，比如高危运动、中毒、高原反应、自杀、战争、手术中的意外等。也免除责任。

儿童意外险不能超过20万？

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年人死亡赔偿设定了限额。10岁以下儿童死亡赔偿金不能超过20万，10-18岁儿童死亡赔偿金不能超过50万。

需要提醒大家的是，以上是指死亡赔偿金，不受重疾影响

儿童意外险可以重点关注意外医疗，因为意外死亡是有赔偿限额的，大部分意外不会死亡，所以意外医疗很重要。如果预算足够，可以重点考虑不局限于社保药品的产品。

相对来说，意外医疗更实用，所以建议你重点关注：意外医疗保险保障范围、报销比例、免赔额。

意外医疗津贴：大多数意外需要门诊和住院治疗。一般来说，津贴在1-2万左右，我觉得够用了。

报销范围：优先考虑不局限于社保的药品，自费药品也可以报销，比只报销社保内的药品要好。

报销比例：报销比例越高越好。能报销100%的肯定比能报销80%的好，免赔额越低越好。

孩子是亲情的延续。每个父母都希望自己的孩子平安健康地成长。除了我们自己照顾孩子，给孩子一份风险保障，其实也是家庭分散风险压力的后备保障。我们无法预知明天会发生什么，做好今天的准备，安心等待花开。