所谓自觉投资就是在没有做好充沛的预备之前，凭客观臆断等非感性要素而停止项目投资开发的方式，这种投资方式往往以失败告终。理财人员梳理客户时不难发现，这样自觉投资的客户有一定数量，他们大多持有多只股票或多家银行的产品，产品分散化和同质化景象严重，甚至持有了很多非必要的理财种类。他们往往等到需求用钱，特别是用大钱时，就会呈现无处下手的觉得，令人苦恼。本期笔者就和大家谈谈，针对这类自觉投资的客户，如何协助其理顺资产，优化资产配置。
【案例背景】
客户概略：
章先生，往年48岁，妻子45岁，有一子17岁，正在读大三。章先生经过多年打拼，白手起家，目前是一家小有名望的建材类企业的大股东，有60%的股份。章先生全部身心都投入在企业上，每年利润分红大约有150万，平常赚来的钱均交由太太打理。章太太普通经过银行理财人员协助打理，有三家银行的理财人员和她关系比拟严密，常常引荐一些产品让其购置。章太太没有相应的理财知识，耳根比拟软，普通银行理财经理引荐的产品都会认购。
章先生方案要把小孩送出国留学，由于最近受经济环境影响，企业运营业绩下滑，利润单薄，章先生估量往年只能分红到80万左右，因而想要先凑齐一笔资金保证小孩出国读书。但是夫妻二人看了下目前持有的资产，各种理财富品十分冗杂，资金也很分散，章先生想要把持有的种类整理下，集中下资金预备小孩留学。因而就找到了资深的理财师，想要给他一些合理的理财建议。
财富状况：
章先生名下目前有2套房产，都在郊区，一套130平方，目前自住，市值300万。一套90平方，预备将来留给儿子，目前空置，市值198万。章先生目前有银行存款50万；银行短期理财(根本都是3个月内)约150万；股票基金约有10只，大局部是07年左右购置，现在本钱价约50万，如今市值25万；银行发行的一对多集合理财，现在投资100万，如今市值70万，行将要到期；纸黄金(1682.20,7.00,0.42%)市值20万，略有盈利。另外还购置了5份银行保险，均为5年内还本付息的短期储蓄性保险，保证范围为家庭财富及身故，累计保额为25万。章太太目前没有任务，是全职太太，家庭年开支在30万左右。
【案例解析】
根据章先生的状况看，他是属于典型的自觉理财类客户。这类客户普通表现如下：本人忙于任务没工夫打理财富，普通信任银行由银行的理财人员协助打理财富。但是往往在理想生活中都会发作异样的成绩，客户普通不会把资金集中在一家银行，而是由多家银行的客户经理停止效劳，因而不可防止的持有的理财富品就分散化和同质化了。同时，由于人员变化和业绩利益抵触，有能够客户持有了很多对他来说非必要的种类，甚至遭受损失。到了客户要用钱，特别是用大钱的时分，就会呈现无处下手的觉得。因而，要协助这些客户，我们不是仅仅需求做个规划那么复杂，而是要从细节动身，协助客户一步步梳理本人的资产。
第一步：客户财富剖析
依据所掌握的材料，我们可以很随便的得出目前客户的财富状况：
资产状况表
活动资产 现金/存款 50万
投资资产 短期银行理财 150万
股票基金 25万
一对多 70万
纸黄金 30万
投资性房产 198万
储蓄型保险 25万
自用资产 自用房产 300万
总计 848万
三类资产比
活动资产 50万 5.9%
投资资产 498万 58.7%
自用资产 300万 35.4%
从资产的散布比例来看，章先生家庭财务情况总体还是安康的，有比拟多的投资资产，比例还算合理。
从收支均衡角度来看，目前年支出约150万，估量往年会降低到80万，家庭年开支为30万，收大于支，没有成绩。
第二步：客户理财目的及生命周期剖析
从章先生的理财目的来看，次要是想凑集一笔资金供小孩将来出国留学运用，依照普通规范计算，目前出国留学每年开支在30万左右，假如是大学+硕士，普通需求5年的工夫，也就是需求150万的现有资金。当然，目前还面临着每年留学费用上升，和将来择校不确定性影响，多预备些是比拟好的。因而建议章先生要预备150-200万资金作为小孩的留学预备金，并且在1年后就要开端逐年运用。
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